Formas populares de financiar un negocio sin grandes tasas de interés
Tenemos préstamos comerciales otorgados por bancos tradicionales, préstamos alternativos , préstamos de día de pago y préstamos de SBA.
Los préstamos de la SBA se han convertido recientemente en una popular fuente de financiación para emprendedores. Esto se debe al hecho de que estos préstamos están garantizados por la Administración de Pequeños Negocios. Si toma un préstamo de un banco comercial que está garantizado por la SBA, el banco estará más dispuesto a dárselo, ya que existe la garantía de que en caso de incumplimiento en el pago del préstamo, la SBA reembolsará un cierto porcentaje de la deuda. préstamo al banco.
Hay diferentes tipos de programas de préstamos basados en SBA que ofrece la Administración de Pequeños Negocios. Incluyen:
El Programa de Préstamo 7 (a):
Este es uno de los tipos más flexibles de préstamos primarios SBA que tienen. Para este tipo de préstamo, la SBA garantiza hasta cinco millones de dólares ($ 5,000,000), que es aproximadamente el 75 por ciento del monto total prestado.
En marzo de 2017, un préstamo de SBA 7 (a) de $ 25,000 o menos que se reembolsará dentro de los 7 años o menos tendrá una tasa de interés del 8 por ciento. Por otro lado, si el mismo préstamo se reembolsará por un período de más de siete años, el interés es del 8,5 por ciento. Un tipo de préstamo SBA 7a que cae entre $ 25,001 USD y $ 50,000 USD y tiene que devolverse dentro de un período de 7 años o menos atrae una tasa de interés del 7%, pero si el préstamo tiene que ser reembolsado en un período que es más de 7 años tiene una tasa de interés de 7.5 por ciento.
Si un empresario ahora solicita un tipo de préstamo SBA 7a que es más de $ 50,000 dólares estadounidenses, tendrá que pagar una tasa de interés del 6 por ciento si el período de amortización es inferior a 7 años, pero si el período es más de 7 años, entonces se aplicará una tasa de interés del 6.5 por ciento. Es bueno recordar que los programas de préstamos de la SBA 7a no tienen un monto mínimo, pero tienen un límite de cinco millones de dólares ($ 5,000,000). Si su préstamo es menor de $ 150,000, entonces la SBA le garantiza el 85 por ciento del préstamo, pero si el préstamo es más de $ 150,000, se le garantiza solo el 75 por ciento del préstamo.
¿Cuáles son los requisitos para obtener un préstamo SBA 7a?
No todas las personas pueden calificar para los préstamos SBA 7a. Esto es desafortunado, pero no podemos huir de la realidad. La verdad es que no todos podemos calificar. ¿Por qué? Aquí le damos un vistazo rápido a por qué algunos de nosotros no recibirán estos préstamos:
- Debería tener un negocio que se ha estado ejecutando durante los últimos 2 años: esto es un obstáculo para las personas que no tienen ningún negocio el día de la solicitud.
- Puntaje de crédito personal: tal vez el puntaje crediticio desempeña un papel importante al determinar si usted califica para un préstamo SBA o no. Por ahora, debe tener un puntaje de crédito de más de 680 para poder acceder a los préstamos de SBA.
- Ingresos comerciales de $ 50,000 por el último año: ¿Otro obstáculo? Definitivamente, la mayoría de nosotros no tenemos negocios que sean tan lucrativos y eso significa que este requisito nos bloquea automáticamente.
Los requisitos anteriores nos han impedido a algunos acceder al tipo de préstamos garantizados por 7a SBA.
¿Qué determina las tasas de interés para los préstamos SBA 7a?
Esta es un área crucial que cada uno de nosotros debería conocer antes de tomar una decisión sobre si se debe solicitar o no este tipo de préstamo . Hay una serie de factores que entran en juego cuando se trata de determinar la tasa de interés para los préstamos 7a. A partir del 1 de marzo de 2017, los siguientes son los perímetros que se utilizan para determinar el interés en este programa de préstamos.
- La tarifa base: esta es una medida de préstamo de interés público y se subdivide en tres categorías; la tasa de interés preferencial, la tasa de interés fijo de la SBA, así como la Libor (30 días) más el 3 por ciento.
- El período del préstamo: el tipo de préstamo SBA solo tiene dos períodos de amortización; ya sea por debajo de 7 años o por encima de 7 años. Si uno toma un préstamo con un período de amortización de un año y otro toma el mismo préstamo con un período de amortización de seis años, ambos caerán en un período de amortización de 7 años y, por lo tanto, atraerán la misma tasa de interés cobrada. Alternativamente, si toma un préstamo de un período de amortización de 10 años mientras otro individuo toma el mismo préstamo con un período de amortización de 8 años, se aplicará una tasa de interés común ya que ambos préstamos caen dentro de un período de amortización de más de 7 años.
- El monto del préstamo: el tipo de préstamos SBA 7a se clasifican en tres: por debajo de $ 25,000, entre $ 25,001 a $ 50,000 y más de $ 50,000. Esto significa que si toma un préstamo de $ 30,000 y tomo un préstamo de $ 49,999; ambos caen bajo la misma categoría de menos de $ 50,000. Sin embargo, es bueno tener en cuenta que cuanto mayor sea el monto del préstamo, menor será la tasa de interés y viceversa.
Tasas de interés SBA fijas y variables
Al igual que otros préstamos tradicionales , el tipo de préstamos 7a también tiene un tipo de interés fijo, así como el tipo de interés variable. Aquellos con intereses fijos significan que durante todo el período de amortización del préstamo, ningún banco cambiará la tasa de interés que se asignó al préstamo en el momento del desembolso. Sin embargo, con el tipo de variable, el interés varía según los cambios en el mercado.
Para los préstamos SBA 7a, los bancos reinician la tasa de interés variable dependiendo de los 3 tipos de números de interés de mercado disponibles al público que incluyen; la tasa de interés preferencial, la tasa de LIBOR así como la tasa de interés de SBA. A partir del 1 de marzo de este año, las tasas vigentes en el mercado son las siguientes; la tasa preferencial está en 3.75 por ciento, la tasa LIBOR es 3.79 por ciento, mientras que la tasa de interés fijo de la SBA es 1.75 por ciento. Estas tasas pueden variar de vez en cuando y, por ahora, se dice que son muy bajas. Siempre que estas tasas suban, las tasas de interés para pagar préstamos también serán altas. Si a la vez bajan, también lo harán las tasas de interés de los préstamos SBA 7a.
Los costos de tomar SBA 7a Tipo de préstamo
Quizás no son las tasas de interés las que afectan la cantidad total pagadera cuando se toma un tipo de préstamo SBA 7a. Existen otros factores que entran en juego para determinar el costo total que cualquier prestatario tendrá que incurrir. Incluyen:
- El cargo de originación: cuando se solicita un préstamo al banco o a cualquier institución financiera, la institución carga los costos de procesamiento del préstamo. Todos estos costos se transfieren al prestatario. Cada institución financiera actualmente tiene una comisión de originación que es aproximadamente del 4 por ciento. Esto significa que si uno solicita un préstamo de $ 100,000, solo recibirá un 4 por ciento del monto total.
- La tarifa de garantía: esta tasa es pagada inicialmente por el prestamista a la SBA cuando le hacen solicitar el préstamo, pero al momento del cierre, el prestatario deberá asumir la carga de la tarifa de la garantía. A partir de ahora, la SBA ha renunciado a la tarifa de garantía para los préstamos que son menos de $ 150,000. Sin embargo, cualquier préstamo más alto que el actual se adjunta con una tasa de garantía de entre 3 por ciento y 3.75 por ciento. La comisión de garantía se basa en el monto total del préstamo así como en el período de vencimiento del préstamo. Por ejemplo, un préstamo de más de $ 150,000 que vence después de un año atrae una comisión de garantía de 0.25 por ciento. En caso de que su préstamo SBA 7a sea más de $ 150,000 y venza en un período que sea más largo que un año, se deberá usar un sistema de interés de 3 niveles para cobrar la tasa de interés. Para préstamos entre $ 150,000 y $ 700,000; se cobra una tarifa de garantía del 3 por ciento. Para préstamos entre $ 700,000 y $ 1,000,000; se cobra una tarifa de garantía del 3.5 por ciento, mientras que si los préstamos son más de $ 1,000,000; se cobra una tarifa de garantía del 3.75 por ciento. Entre $ 150,000 y $ 700,000; se cobra una tarifa de garantía del 3 por ciento. Para préstamos entre $ 700,000 y $ 1,000,000; se cobra una tarifa de garantía del 3.5 por ciento, mientras que si los préstamos son más de $ 1,000,000; se cobra una tarifa de garantía del 3.75 por ciento.
- El costo total de los préstamos de los programas de préstamos SBA 7a (tasas de interés más honorarios) o incluso cualquier otro tipo de préstamo se conoce como el rendimiento porcentual anual (APY). Esta es la cantidad total en la que incurre un prestatario después de que se reembolsa todo el préstamo.
Los Préstamos CDC / 504
Los préstamos SBA CDC / 504 son préstamos a largo plazo que están principalmente destinados a personas que desean invertir en bienes raíces o en cualquier otro tipo de desarrollo. Las tasas de interés que cobran los bancos por este tipo de préstamos están determinadas por la Administración de Pequeños Negocios. Como en este momento, marzo de 2017, la tasa oscila entre el 3,93 por ciento y el 4,57 por ciento. La tasa, sin embargo, depende de la cantidad del préstamo prestado.
El Préstamo CDC se compone principalmente de dos tipos:
Un préstamo que es el 50 por ciento del monto total prestado de una institución financiera , en este caso un banco, y un préstamo otorgado por cualquier empresa de desarrollo certificada que es el 40 por ciento de la cantidad total necesaria. Esto significa que el prestatario debe tener el 10 por ciento del monto total que actuará como un pago inicial de usted como prestatario.
Las tasas de interés que se cobran por este tipo de préstamo suelen ser muy bajas. Esto se debe al hecho de que el préstamo bancario reemplaza el préstamo del CDC y dado que el prestatario está invirtiendo en propiedades inmobiliarias, hay pocas posibilidades de que el banco no pueda recuperar su dinero.
Al igual que los otros préstamos normales, los préstamos CDC / 504 también tienen ciertos requisitos que cada prestatario debe cumplir. Éstas incluyen;
- Habiendo estado en el negocio de bienes raíces por más de 4 años.
- Tener un puntaje de crédito personal superior a 680
- Tenga al menos el 10 por ciento del monto total que se pide prestado que actuará como su depósito.
Las tasas de interés actuales en los préstamos CDC / 504
Estos préstamos se otorgan dentro de un período de amortización de 10 años o un plazo de amortización de 20 años. La tasa de interés total de cada préstamo está compuesta por la tasa de tesorería, la tasa fija y las tarifas actuales.
Si un préstamo debe ser reembolsado dentro de 10 años, las tasas vigentes actuales son; una tasa de tesorería de 5 años de aproximadamente 2.01 por ciento, una tasa fija de 0.38 por ciento y tarifas continuas de aproximadamente 1.7 por ciento. Esto significa que la tasa de interés total que tendrá que pagar es del 4.09 por ciento, que es la suma de la tasa del tesoro, la tasa fija y las tarifas anuales en curso.
Para un período de préstamo de amortización de 20 años, la tasa de tesorería a 10 años es del 2,49 por ciento, la tasa fija es del 0,48 por ciento, mientras que las tasas anuales en curso son del 1,7 por ciento y la tasa de interés total es del 4,67 por ciento. Es vital tener en cuenta que las tarifas cobradas por la parte del préstamo de la Compañía de desarrollo certificada permanecen constantes, pero la otra porción bancaria a veces puede variar aunque no por un gran margen.
Los programas de préstamos de la SBA están disponibles ahora en marzo de 2017 a las tasas explicadas anteriormente. Mientras cumpla con los requisitos, puede optar por un tipo de préstamo SBA 7a o si desea invertir en un negocio inmobiliario, entonces el préstamo CDC / 504 también está disponible.
Si puede obtener un prestamista que pagará la tarifa de garantía a la SBA por adelantado, que normalmente es la forma normal, entonces el tipo de préstamo SBA 7a impulsará su negocio . Por otro lado, si desea invertir en bienes inmuebles, el préstamo de CDC puede hacerlo bien siempre que tenga el 10 por ciento del costo total del monto que se pide prestado para que actúe como depósito.