Cómo los pequeños negocios pueden proteger sus activos personales
Muchas pequeñas empresas necesitan financiamiento en forma de préstamos comerciales para comenzar o expandirse. Para los préstamos iniciales, en particular, el propietario de la empresa a menudo debe proporcionar al prestamista algún tipo de garantía y una garantía de reembolso si la empresa incumple el préstamo. Dado que una nueva empresa a menudo tiene poca garantía y poco o ningún ingreso para garantizar el préstamo, a menudo se le exige al dueño de la empresa que brinde una garantía personal.
Una garantía personal es firmada por el dueño del negocio que promete activos personales en caso de incumplimiento comercial; es decir, puede ser necesario vender los activos del propietario para pagar un préstamo comercial.
Cómo pueden proteger los propietarios de pequeñas empresas los activos personales
Los nuevos dueños de negocios a menudo están preocupados por la pérdida de activos personales si su empresa no paga sus cuentas o préstamos. Pero hay una nueva solución para mantener los activos personales fuera de la imagen en caso de quiebra o incumplimiento de una empresa; esta nueva solución se llama "seguro de garantía personal".
¿Qué es un seguro de garantía personal?
El Seguro de Garantía Personal (PGI) es un nuevo producto de seguro creado para brindar protección a los propietarios de pequeñas y medianas empresas y a los inversionistas de bienes raíces comerciales para los activos personales cuando firman una garantía personal para un préstamo comercial.
Las garantías personales han sido un hecho de la vida para los dueños de negocios que buscan un préstamo comercial, pero esto no disminuye el riesgo asociado con su firma.
Al hacerlo, el firmante (conocido también como garante) es responsable de satisfacer los términos del préstamo en caso de liquidación de la empresa. Esto pone en riesgo los activos personales del garante (como el hogar, el automóvil, las cuentas de la universidad, cuentas de jubilación, etc.). PGI está diseñado para proteger los activos personales del garante en tal situación.
Si, después de liquidar los activos del negocio, el prestamista busca activos personales para pagar el saldo del préstamo, PGI cubrirá hasta el 70% del pasivo neto del asegurado, dependiendo de la cobertura adquirida y los términos de la póliza.
Al cubrir hasta el 70% de la responsabilidad neta del garante, PGI proporciona al asegurado una red de seguridad sin eliminar la motivación para superar las dificultades y restaurar la salud del negocio.
¿Quién paga la prima PGI?
PGI es una política anual, con una prima basada en el tamaño del préstamo y las características de riesgo del negocio subyacente. El prestatario / garante compra el seguro para proteger sus bienes personales. El seguro está disponible para el (los) propietario (s) / garante (s) del negocio ya que se han comprometido a una garantía personal asociada con un préstamo comercial. La cobertura generalmente solo está disponible por un tiempo limitado después del cierre del préstamo.
PGI es una política anual, con una prima basada en el tamaño de la garantía del préstamo y las características de riesgo de la transacción subyacente de negocios y préstamos. Con las respuestas a algunas preguntas, se puede proporcionar una cita preliminar. El costo comienza en menos del 1% del monto total de la garantía.
¿A quién protege realmente PGI?
PGI está diseñado para proteger los activos personales del prestatario al firmar una garantía personal.
Sin embargo, se pueden asignar beneficios de cobertura y muchos prestamistas consideran que la compra de una póliza PGI es positiva, ya que proporciona un valor adicional a la garantía y refuerza la garantía existente sobre el préstamo comercial.
Los límites del seguro de garantía personal
Los montos de cobertura están disponibles entre el 30% y el 70% del valor declarado de una garantía personal, a discreción del (los) garante (s), hasta un límite de póliza de $ 2.5 millones. La cobertura está disponible para la mayoría de los préstamos comerciales e industriales (por ejemplo, líneas de crédito, préstamos a la vista, préstamos a plazo, inmuebles comerciales, instalaciones a plazo e hipotecas comerciales) y, de forma muy limitada, préstamos para la construcción y el desarrollo. Los préstamos deben ser transacciones de préstamos garantizados. La cobertura también está disponible para préstamos garantizados por el gobierno, como préstamos de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA).
Pero la cobertura no está disponible para transacciones de préstamos no garantizados o proyectos altamente especulativos.
El perfil típico de una empresa de un cliente es una empresa pequeña a mediana, generalmente con ingresos entre $ 5 millones y $ 100 millones, o una propiedad comercial con un valor entre $ 750,000 y $ 10 millones. El negocio tiene un registro de rendimiento consistente con un mínimo de cinco años de experiencia operativa y tres años de historial de crédito o directores con un historial equivalente en la industria.
Cómo funciona PGI cuando un negocio incumple con un préstamo
En el caso de incumplimiento de un préstamo, el asegurado debe notificar a la compañía de seguros que emitió la póliza. Se asignará un administrador de reclamos para ayudar a los garantes asegurados a entender las circunstancias, lo que significa el incumplimiento y cómo trabajar para obtener un reclamo.
Más acerca de Mark Ricciardelli
Mark L. Ricciardelli es Director Ejecutivo y Director Ejecutivo, y cofundador de Asterisk Financial.
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