Cobertura después de que un negocio cesa las operaciones
¿Quién lo necesita?
Debe considerar la compra de productos descontinuados y el seguro de operaciones completadas si su empresa está cerrando, y fabrica un producto o realiza un trabajo para otros. Los productos que produce su empresa pueden permanecer en el mercado mucho después de que su empresa haya dejado de funcionar. Del mismo modo, el trabajo que ha terminado puede existir durante muchos años después de haberlo completado. Los defectos en sus productos o en su trabajo completado pueden dañar a alguien después de que su compañía haya cerrado. Si la parte lesionada presenta una demanda en su contra, la demanda no estará cubierta por las políticas de responsabilidad de su empresa anterior.
Las políticas de ocurrencia no cubren futuras lesiones
¿Por qué sus pólizas anteriores no cubren las lesiones que ocurren después de que se interrumpe su negocio? El seguro de responsabilidad civil generalmente se escribe en las políticas de ocurrencia. Cubre reclamos o demandas que alegan lesiones corporales o daños a la propiedad que ocurren durante el período de la póliza.
No cubre reclamos que aleguen lesiones o daños que ocurran después de que la póliza haya expirado. Considere el siguiente ejemplo:
Frank es dueño de Fancy Furniture, una empresa que fabrica muebles para el hogar. Frank decide retirarse y su empresa deja de operar el 31 de diciembre de 2018. La política de responsabilidad general de Fancy Furniture vence en esa fecha.
El 1 de junio de 2019, Frank es notificado de una demanda. Steve, el demandante, compró una mesa en una tienda minorista en enero de 2019. La mesa fue fabricada por Fancy Furniture. El 1 de marzo de 2019, la mesa se derrumbó e hirió a Steve. Steve exige $ 50,000 en daños compensatorios. La póliza de responsabilidad general de Fancy no cubrirá la reclamación de Steve porque su lesión ocurrió después de que la póliza había expirado.
Trabajo u operaciones finalizados
Las demandas también pueden surgir del trabajo que su empresa completó antes de que cerrara. Por ejemplo, Mike es dueño de Miraculous Masonry, una empresa contratista de mampostería. Milagroso es contratado por A-1 Apartments para construir una pared. Milagroso completa el muro en octubre de 2018. Mike se jubila y disuelve su firma de albañilería el 31 de diciembre de 2018. La póliza de responsabilidad que cubre la firma de Mike vence en esa fecha.
En marzo de 2019, el muro se derrumba y lastima a Jane, una residente de departamento. Jane demanda a Mike, el dueño de la masonería milagrosa, por lesiones corporales. Jane afirma que la pared se derrumbó como resultado de la mano de obra pobre de Milagros. Mike no tiene cobertura para el reclamo en virtud de la política de responsabilidad más reciente de su empresa. La lesión de Jane se produjo después de que la política expiró.
Productos descontinuados o cobertura de operaciones
Si está pensando en cerrar su negocio, debe analizar la cobertura de operaciones y productos descontinuados con su agente de seguros o corredor antes de que su compañía deje de operar.
Esta cobertura es similar al seguro de operaciones de productos completados que se proporciona bajo una póliza de responsabilidad general. Cubre reclamos por lesiones corporales o daños a la propiedad que surjan de su producto o trabajo terminado si la lesión o daño ocurre durante el período de la póliza.
Los productos descontinuados o el seguro de operaciones no cubren las instalaciones comerciales ni las operaciones continuas de una empresa. No está destinado a cubrir una empresa que todavía está en el negocio.
Muchos estados han promulgado leyes llamadas estatutos de reposo, que protegen a los contratistas contra juicios. Estas leyes suelen prohibir los trajes después de que haya transcurrido un cierto período de tiempo, como diez años después de que se haya completado un edificio. Cuando un contratista de obras cierra su actividad, el propietario necesitará cobertura de operaciones discontinua solo durante el tiempo en que las demandas estén permitidas por la ley estatal.
Si usted es un contratista de obras, pídale a su abogado que le explique cómo se aplica la ley en su estado.
Otras razones para comprar cobertura
Es posible que necesite productos descontinuados y cobertura de operaciones completadas si está vendiendo su negocio, y el comprador no asumirá responsabilidad por las lesiones causadas por productos vendidos antes de la fecha de la venta. Por ejemplo, usted vende su negocio el 31 de diciembre de 2018. Como condición de la venta, debe asumir la responsabilidad por las lesiones que ocurran después de esa fecha si son el resultado de productos que vendió antes de la venta.
También puede necesitar productos descontinuados y cobertura de operaciones completadas si ha reestructurado su negocio de un tipo de entidad legal a otra. Por ejemplo, suponga que ha cambiado de una sociedad (John Smith y Bill Smith) a una corporación (Smith Inc.). La política que enumera Smith Inc. como asegurado nombrado no cubrirá reclamaciones contra la sociedad. La sociedad deberá comprar productos descontinuados y un seguro de operaciones completo para proteger a los socios de las reclamaciones que surjan de lesiones que ocurran después de la reorganización.
Costo del seguro
Una vez que una empresa deja de operar, disminuye el riesgo de reclamos. Este riesgo continúa disminuyendo cada año. Por esta razón, el costo de la cobertura de productos y operaciones descontinuados disminuye con el tiempo. La prima es típicamente un porcentaje del monto cobrado por un negocio en curso. El porcentaje disminuye de un período de póliza a otro.
Por ejemplo, supongamos que la prima por operaciones completadas por productos para una empresa en curso como la suya es de $ 30,000. Para el primer año de cobertura descontinuada de productos y operaciones, su aseguradora podría cobrar, digamos un 25 por ciento de $ 30,000 o $ 7,500. La prima para el año siguiente podría ser del 20 por ciento.
No es lo mismo que cobertura de cola
No confunda la cobertura descontinuada de productos y operaciones con un período de informe extendido (ERP). A menudo llamada cobertura de "cola", un ERP es una disposición que se encuentra en muchas políticas de reclamos. Proporciona tiempo adicional para reportar reclamos. La cobertura discontinua de productos y operaciones normalmente se aplica en función de la ocurrencia, por lo que la cobertura de cola no es relevante.
Artículo editado por Marianne Bonner