Pros y contras de una garantía personal
El comercio minorista es una inversión arriesgada para bancos y prestamistas. Incluso la Small Business Association (SBA) ahora requiere que todos los préstamos proporcionados a través de la SBA deben ser garantizados personalmente por cualquier persona con un 20 por ciento o más de la propiedad en la tienda.
Cuando firma como garantía personal en una nota para su tienda minorista, se trata de una deuda no garantizada. En otras palabras, no está enumerando su casa como garantía. Sin embargo, si la deuda no se paga, usted es personalmente responsable de pagarla, lo que significa que los acreedores pueden perseguirlo personalmente, lo que le puede costar su casa o automóvil si tiene que venderlos para satisfacer la deuda.
Claro, una vez que una empresa crece lo suficiente, aceptarán estados financieros en lugar de la garantía, pero ese es un negocio muy grande, no el propietario minorista típico. Antes de firmar esa línea de puntos, debe consultar a un asesor o socio. Cuando eres el propietario, es fácil tener una fe distorsionada en tu tienda. Después de todo, una línea de crédito de $ 500 con un proveedor no es gran cosa, puede pensar. Pero una cuenta que salió mal puede ponerlos a todos en riesgo. Muchos vendedores usan un "factor" para cobrar sus deudas. Esta es una función contable tercerizada que tiene un extraño efecto secundario: el mismo factor funciona para varios proveedores diferentes.
Entonces, si te preguntas cómo en el mundo lo descubrieron los otros proveedores? Ahora lo sabes.
Acércate a la decisión de firmar una garantía personal al igual que todas tus decisiones comerciales. El efectivo es el rey en el comercio minorista . Cuando llegas a esa caída en las ventas (y lo harás) tienes una red de seguridad. Muchos propietarios de pequeñas empresas optan por utilizar sus ahorros personales en lugar de la garantía, que tiene sus méritos.
Pero recuerde, la solvencia de su sueño se basa en que tenga efectivo disponible para pagarlo. Me he sentado frente a la mesa de muchos minoristas que están atónitos por el P & L que dice que están ganando dinero, pero no pueden pagar sus cuentas; no pueden liquidar el negocio.
Los riesgos
Hay muchas maneras de financiar su negocio minorista , pero todas incluirán algún riesgo de su parte. Por ejemplo, si usa su 401k para comenzar, eso pone en riesgo su jubilación. O si le presta dinero a un familiar, eso pone en riesgo su relación (y tal vez su invitación a Acción de Gracias).
Obviamente, el principal riesgo es su crédito personal o patrimonio neto si tiene que pagar la deuda.
Otro riesgo puede ser para su cónyuge. La mayoría de los bancos requerirán que el cónyuge firme también si el monto del préstamo está por encima de cierto límite.
En comparación con otras formas de financiación que pueden incluir pagos de intereses, una garantía personal parece menos costosa. Pero ese no es siempre el caso. Sea objetivo al tomar la decisión. Y lleve un registro de dónde ha colocado su "marca" como garantía personal. Muchos minoristas no tienen idea de cuántas veces han firmado la garantía y por lo tanto no tienen idea del riesgo de su sueño.