Los bancos comerciales son los grandes almacenes del mundo de los servicios financieros.
Las instituciones de ahorro y las cooperativas de crédito se parecen más a las tiendas especializadas que, con el tiempo, han expandido sus líneas de negocio para competir mejor por la participación en el mercado.
Si bien las cooperativas de crédito a veces se consideran instituciones de ahorro, hay una distinción importante: el seguro de depósito. Los Thrifts y los bancos comerciales están cubiertos por FDIC, las uniones de crédito están cubiertas por NCUA, aunque ambas tienen el mismo límite por institución financiera.
Instituciones de ahorro
Una institución de ahorro es una institución financiera formada principalmente para aceptar depósitos de los consumidores y hacer hipotecas de viviendas. Los Thrifts generalmente son instituciones locales más pequeñas y no tienen el alcance ni los recursos de un gran banco nacional. Los principales tipos de instituciones de ahorro son los bancos mutuos y las asociaciones de ahorro y préstamo.
Las instituciones de ahorro a menudo pagan más en dividendos (intereses) que las instituciones financieras tradicionales y tienen acceso a fondos de menor costo de organizaciones como Federal Home Loan Banks.
Las instituciones de ahorro están más centradas en la comunidad que otros tipos de instituciones financieras y tienden a centrarse más en los consumidores que en las empresas. Por ley, los grupos de ahorro deben tener el 65% de su cartera de préstamos atados en préstamos al consumo. Dado que los servicios financieros se han vuelto cada vez más desregulados, las instituciones de ahorro han podido ofrecer más servicios a las empresas, sin embargo.
Los Thrifts ofrecen a los clientes muchos de los mismos productos de depósito que puede obtener en un banco, como cuentas corrientes, cuentas de ahorro y certificados de depósito, así como productos de crédito como préstamos para el hogar y automóviles y tarjetas de crédito.
Historia
Las instituciones de ahorro se abrieron por primera vez en medio del cambio económico y la agitación social de la Revolución Industrial. El beneficio no era su principal preocupación. Su objetivo principal era brindar a los trabajadores un lugar seguro para reservar dinero para "un día lluvioso". La mayoría fueron fundados y administrados por ciudadanos de medios públicos que entendían las formas de las finanzas y estaban ansiosos por ayudar a la clase trabajadora. .
Millones de estadounidenses en la época de posguerra compraron casas con préstamos de cajas de ahorros; en un punto del período de la posguerra, estaban haciendo la mayoría de las hipotecas en los EE. UU. Eso cambió con la desregulación de la industria de servicios financieros, seguida por una ola de fracasos en los años ochenta.
Ventaja
Desde la perspectiva del consumidor, los ahorros tienen una gran ventaja sobre los bancos: mayor interés en los ahorros de los clientes.
Consideraciones
En estos días, las líneas entre los ahorradores y los bancos convencionales se han desdibujado. Las asociaciones de ahorro y préstamo se están orientando más hacia los préstamos comerciales y la construcción, y cada vez más se están convirtiendo en bancos convencionales.
Además, muchas de las ventajas que los economistas solían obtener, incluida la regulación menos estricta, se han eliminado a lo largo de los años, más recientemente por la ley de reforma financiera Dodd-Frank. Es una industria de consolidación rápida en general. Los ahorros pueden ser más difíciles de encontrar en el futuro.