¿Qué es un préstamo de dinero difícil?
Al igual que cualquier otro préstamo, un préstamo de dinero difícil es una suma de dinero que se presta de un prestamista.
Los términos exactos del préstamo variarán en función del contrato entre el prestatario y el prestamista.
El prestatario recibe el dinero, mientras que el prestamista recibe un interés mensual del préstamo hasta que se le devuelva el monto total. El prestamista a menudo le cobrará al prestatario una tarifa única por adelantado para procesar el préstamo.
Un préstamo de dinero duro está respaldado por el activo físico, que es la propiedad que se compra. Los préstamos más tradicionales se basan en la calificación crediticia del prestatario.
¿Dónde obtiene un préstamo de dinero difícil?
Los préstamos de dinero duro pueden obtenerse de inversores individuales o de un grupo de inversores.
¿Quién necesita un préstamo de dinero difícil?
Los préstamos de dinero duro se usan comúnmente en inversiones inmobiliarias. Los prestamistas tradicionales, como los bancos y otras instituciones financieras, no se sienten cómodos prestando en inversiones riesgosas. Están más interesados en prestar en inversiones estables donde sienten que hay una mayor probabilidad de que se les pague el préstamo.
Por lo tanto, si un inversor quiere comprar una propiedad en dificultades, tiene opciones limitadas cuando se trata de encontrar financiamiento. Los inversores inmobiliarios que quieren hacer una rehabilitación intestinal o un cambio de propiedad rápido comúnmente usan préstamos de dinero duro.
Otros inversores inmobiliarios, que pueden estar adquiriendo propiedades de renta , pueden usar un préstamo de dinero difícil inicialmente hasta que puedan estabilizar la propiedad.
Una vez que la propiedad esté estable, estos inversionistas obtendrán una hipoteca más tradicional a una tasa de interés más baja y pagarán el préstamo con intereses más altos de dinero fuerte.
Los préstamos de dinero duro también son utilizados por personas que no pueden obtener una hipoteca de un banco debido a un puntaje de crédito pobre. Pueden tener poco crédito, pero aún tener suficiente capital en sus propiedades para que el prestamista de dinero duro esté interesado en hacer un préstamo. Este escenario se puede ver cuando un propietario enfrenta una ejecución hipotecaria en una propiedad.
Beneficios de un préstamo de dinero duro
Aquí hay 4 razones por las cuales un inversionista de bienes raíces puede obtener un préstamo de dinero difícil:
1. Proceso rápido: ya que está trabajando con un prestamista individual o un pequeño grupo de prestamistas, hay menos aros que atravesar. Los prestamistas de dinero duro no están interesados en su puntaje de crédito o la cantidad de deuda que tiene.
Como la propiedad es el activo que respalda el préstamo, solo les interesa cuánto valor ven en la propiedad. Dependiendo de su prestamista, podría obtener su préstamo en unos días o en algunas semanas. Podría tomar de uno a tres meses para asegurar una hipoteca más tradicional.
2. Puede pedir prestado más: con una hipoteca tradicional, debe pagar un mínimo del 5 por ciento del precio de compra.
Los bancos prefieren que usted ponga un 20 por ciento del precio de compra, lo que a menudo le dará mejores condiciones para el préstamo. Si deposita menos del 20 por ciento, a menudo tendrá que comprar un seguro hipotecario, lo que aumentará su pago hipotecario mensual.
Con un préstamo de dinero difícil, el prestamista puede estar dispuesto a prestarle el 100 por ciento del precio de compra. Sin un pago inicial, solo sería responsable de pagar la tarifa de originación y el interés mensual hasta que pague el préstamo en su totalidad.
3. Establezca una relación: al igual que puede establecer una relación con un banco u otra institución de crédito, puede establecer una relación con su prestamista de dinero duro. Si ha demostrado un historial de cumplimiento de los términos del contrato y el pago de su préstamo a tiempo, o incluso temprano, es probable que el prestamista quiera trabajar con usted en el futuro.
Debido a su historial comprobado, el prestamista puede estar dispuesto a prestar un mayor porcentaje del precio de compra, reducir la tarifa de originación o reducir la cantidad de tiempo que tomaría para recibir el préstamo.
4. Bien al comenzar: los préstamos de dinero no son adecuados para cada inversor o para cada inversión, pero pueden ser un excelente punto de partida. Cuando recién comienza, estos préstamos le permiten comprar una propiedad con muy poco dinero propio. Una vez que se haya establecido un poco como inversor, podrá asegurar una línea de crédito de un banco en lugar de utilizar un préstamo de dinero difícil, que tendrá una tasa de interés mucho más baja.
Riesgos de un Préstamo de Dinero Duro
Si bien hay beneficios para obtener un préstamo de dinero difícil, aquí hay 4 riesgos que también debe considerar:
1. Alta tasa de interés: una gran desventaja de un préstamo de dinero difícil es que a menudo vienen con tasas de interés muy altas. No es raro ver las tasas de interés entre 10 y 20 por ciento en estos tipos de préstamos. Los prestamistas saben que tienen ventaja porque tiene muy pocas opciones para obtener un préstamo.
Como también corren riesgo al prestar tanto dinero, quieren asegurarse de tener un incentivo para devolverlo rápidamente.
2. Tarifa alta de originación: Una tarifa de originación es una tarifa que el prestamista le cobrará por procesar el préstamo. Es un porcentaje del préstamo.
Una vez más, dado que esta es una inversión más arriesgada, el prestamista de dinero duro está tratando de protegerse. No es raro que el prestamista cobre hasta cinco veces la cantidad de un prestamista normal. Por ejemplo, si un banco típico cobra un uno por ciento del préstamo total como una comisión de originación, un prestamista de dinero duro podría cobrar el cinco por ciento del préstamo total.
3. No a largo plazo: si bien es común tener una hipoteca a 15 años o una hipoteca a 30 años, este no es el caso con los préstamos de dinero duro. Si bien cada contrato es diferente, estos préstamos a menudo deberán devolverse en unos pocos meses o algunos años. Si el préstamo no se devuelve en los primeros meses o años, la ya alta tasa de interés podría aumentar.
4. Perder la propiedad: dado que la propiedad física es el garante del préstamo, usted no personalmente, si no puede pagar el préstamo, perderá la propiedad.