La verdad es que la tasa de porcentaje anual en realidad puede ser un muy buen indicador del costo de su nueva hipoteca. También puede llevarte rápidamente por mal camino si no tienes una comprensión de cómo usarlo correctamente como una herramienta de comparación.
Muchos confunden la tasa de interés anual y la tasa de interés, que es uno de los mayores errores que puede cometer. La tasa de interés y APR son animales muy diferentes. Otros no consideran el producto hipotecario que se utiliza, el pago inicial que se aplica y otros factores que ayudan a hacer un cálculo de la tasa de porcentaje anual.
Entonces, ¿qué es exactamente la tasa de porcentaje anual y debe poner gran énfasis en el número a medida que toma la decisión de su préstamo hipotecario? Si y no.
¿Qué es la tasa de porcentaje anual (APR)?
En general, la tasa de porcentaje anual se expresa como la tasa de interés periódica multiplicada por el número de períodos de capitalización en un año (también conocida como la tasa de interés nominal); dado que la APR debe incluir ciertos cargos y tarifas sin intereses, requiere un cálculo más detallado
Al igual que una tasa de interés, la APR se expresa como un porcentaje. La Ley Federal de Verdad en los Préstamos requiere que cada acuerdo de préstamo para el consumidor revele la APR.
Todos los prestamistas deben seguir las mismas reglas para garantizar la precisión de la APR.
Dicho esto, se requiere que haga algo y hacerlo no siempre es lo mismo. La tasa de porcentaje anual es un número notoriamente difícil de calcular. Si tiene curiosidad sobre cuán complejo puede ser el cálculo de la tasa de porcentaje anual, simplemente consulte el sitio web de la FDIC.
En general, la tasa de porcentaje anual (APR) que ve en las divulgaciones de su préstamo hipotecario se calcula al incluir las tasas del prestamista hipotecario y otros elementos que afectarán su pago mensual, como el seguro hipotecario privado o el PMI. No considera los pagos mensuales en custodia a los propietarios de viviendas ni a los impuestos a la propiedad.
La APR debe ser revelada al prestatario dentro de los 3 días posteriores a la solicitud de una hipoteca. Esta información generalmente se envía por correo al prestatario y la APR se encuentra en la declaración de revelación de la verdad del préstamo, que también incluye un cronograma de amortización.
Las regulaciones establecidas por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) han puesto un nuevo énfasis en hacer que los cálculos de APR sean más fáciles de entender y más precisos.
Otros puntos regulatorios de la nota:
APR debe ser revelada dentro de los tres días posteriores a la recepción de la solicitud del prestatario.
La tasa de porcentaje anual puede cambiar tanto como 1/8 de uno por ciento antes de la liquidación sin requerir la divulgación por parte del prestamista.
La tasa de porcentaje anual (APR) se considera exacta si no es más de 1/8 del uno por ciento por encima o por debajo de la tasa que se calcularía de acuerdo con el método oficial.
Sin embargo, eso no garantiza la precisión de la APR todo el tiempo. Los prestamistas inescrupulosos, en su mayoría, se han ido de la industria, pero el error humano siempre es un factor a considerar.
Los oficiales de crédito están sobrecargados de trabajo y la tecnología a veces también falla. Cualquiera de los dos podría generar una discrepancia de APR.
A diferencia de la tasa de interés, APR incluye los siguientes costos y tarifas en el cálculo:
Puntos de descuento
Seguro hipotecario privado
Costos de originación del prestamista
Esos son tres segmentos distintos y el que más se cita erróneamente es un seguro hipotecario privado. El segundo aspecto más confuso de los cálculos de APR hipotecarios son los honorarios de origen del prestamista.
Estos incluyen honorarios de terceros para informes de crédito y otras consultas específicas de préstamos, pero también el costo de suscripción, procesamiento y otras tarifas de basura tanto grandes como pequeñas.
Si bajas menos del 20%, es probable que tengas PMI. Como el PMI está basado en el riesgo de las hipotecas convencionales de Fannie Mae y Freddie Mac, variará de cliente a cliente y de propiedad a propiedad.
Los préstamos de la FHA son más sencillos. Ofrecen una tarifa fija para el seguro hipotecario en la mayoría de sus préstamos. La tasa es más alta que el PMI convencional por lo general y puede inflar su APR significativamente.
Cómo debe ponderar la APR al comparar los préstamos
Al considerar una nueva hipoteca, la APR debe ser solo uno de los factores que usted evalúa.
Claramente, la asequibilidad de su pago hipotecario mensual figura primero en la lista. Pero una fuerte consideración del tipo de hipoteca y el plazo de préstamo correcto para su situación también son jugadores importantes.
Si espera minimizar su pago inicial, entonces puede esperar tener una tasa de porcentaje anual más alta. La cantidad que deposite afecta su riesgo para el prestamista y, por lo tanto, su seguro hipotecario será más alto.
Las primas más altas del seguro hipotecario equivalen a una tasa de porcentaje anual más alta casi siempre.
Con todo, la APR puede ser una excelente herramienta para comprar prestamistas hipotecarios si se asegura de que siempre compare las manzanas con las manzanas.