Cuando una empresa se encuentra en tal situación, hay varias maneras de salir de una crisis financiera.
Una de las formas más comunes es solicitando un préstamo. Desafortunadamente, hoy en día se ha vuelto muy difícil para las pequeñas empresas obtener préstamos tradicionales debido al mal crédito. Muchas instituciones financieras no están dispuestas a otorgar préstamos a empresas con un pobre historial crediticio.
Debido a esto, los prestamistas han acudido para garantizar que incluso una empresa que tiene un crédito deficiente tenga acceso a los préstamos mediante el uso de sus activos como garantía del préstamo. Esto es lo que se conoce como préstamos basados en activos. Si una empresa tiene algunos activos valiosos, los activos se utilizan como garantía para el préstamo de modo que, en caso de que el propietario no reembolse el préstamo, el prestamista puede seguir adelante y vender el activo para recuperar el préstamo. Se ha convertido en una de las formas más fáciles para que las pequeñas empresas obtengan efectivo rápido para continuar operando.
El proceso de préstamos basados en activos no es tan exigente como otros métodos que una empresa puede utilizar para obtener un préstamo.
Sin embargo, no todo es perfecto y fácil cuando se trata de préstamos basados en activos . Tiene sus propias desventajas que cada empresario debe saber antes de utilizar sus activos como garantía para un préstamo. Aquí está una mirada rápida a las trampas de los préstamos basados en activos para los dueños de negocios.
No todos los activos califican como garantía
El hecho de que los préstamos basados en activos utilicen los activos de una empresa como garantía no significa que cualquier activo pueda utilizarse como garantía.
Los prestamistas también tienen ciertos términos que un activo debe cumplir antes de ser utilizado como garantía para el préstamo. Si tiene un negocio, hay algunos activos que son más valiosos que otros.
La mayoría de las veces un prestamista querrá otorgarle un activo que tenga un valor más alto, una tasa de depreciación baja y que sea fácilmente convertible en efectivo líquido. Esto muestra que no todos los activos cumplirán todas estas condiciones. En los últimos tiempos, los prestamistas han estado utilizando las cuentas por cobrar del negocio como garantía para el préstamo, ya que un determinado porcentaje de las ventas diarias se deduce para pagar el préstamo. Si las cuentas por cobrar no son lo suficientemente fuertes como para ser utilizadas como garantía, el prestamista exigirá que se use un activo como garantía para el préstamo. Pero recuerde que no todos los activos pueden calificar para ser utilizados como garantía.
Para que un activo califique, tiene que ser de alto valor, baja tasa de depreciación o alta tasa de apreciación y fácilmente convertible en efectivo. Esas son las condiciones que hacen que un activo se utilice como garantía cuando se trata de préstamos basados en activos. Esto significa que una empresa cuyas cuentas por cobrar son débiles y cuyos activos no califican tendrá dificultades para calificar para un préstamo basado en activos.
Costos más altos
En comparación con los préstamos tradicionales , los préstamos basados en activos cuestan más.
Algunos bancos u otras instituciones financieras desean que el prestatario brinde información muy detallada sobre el activo que se utiliza como garantía para el préstamo. La mayoría de las veces, esto hace que los dueños de negocios desconozcan cualquier información tangible sobre sus activos.
Esto definitivamente obliga a los empresarios a dar información muy concreta sobre el valor actual del activo en cuestión y la tasa de depreciación del activo. Reunir toda esa información es un gasto en sí mismo y así aumentar el costo del préstamo.
Por otro lado, algunos bancos pueden cobrar tarifas de auditoría, diligencia y la tasa de interés del préstamo. Esto siempre hará que un préstamo basado en activos sea demasiado caro para las pequeñas empresas en comparación con un préstamo tradicional. Cuando se trata de un préstamo tradicional, lo único que le cobra un banco es la tasa de interés y nada más.
Lamentablemente, las pequeñas empresas con registros deficientes de crédito no pueden calificar para un préstamo tradicional de una institución financiera. Aquí es donde entra en juego un préstamo basado en activos para empresas con registros deficientes de crédito, pero que tienen activos tangibles que pueden utilizarse como garantía.
Valoraciones muy bajas de la garantía
Cuando se trata de préstamos basados en activos, un prestamista a menudo busca un activo que puede convertirse rápidamente en dinero en caso de que el propietario no reembolse el préstamo. Esto significa que los prestamistas siempre bajarán el valor de la garantía en cuestión.
Por ejemplo, si el valor de mercado de un apartamento que se ha utilizado como garantía para un préstamo es de $ 300,000, el prestamista podría valorarlo en $ 230,000 y otorgarle un préstamo de $ 230,000. Este es un gran golpe para el propietario de un negocio, ya que el valor de la garantía se reduce porque, en caso de incumplimiento en el pago del préstamo, el prestamista lo vende como un precio desechable para recuperar su dinero. Esta devaluación de la garantía hace que los préstamos basados en activos sean una opción de riesgo.
En otro escenario, hay activos cuyo valor mantiene la apreciación después de un cierto tiempo de duración. Cuando dicho activo se utiliza como garantía para un préstamo, el prestamista se compara con el prestatario en caso de que el prestatario no pague el préstamo. Supongamos que un determinado activo que se ha utilizado como garantía para un préstamo no se valora en $ 300,000 y la tasa de revalorización es del 10% anual. Si el prestatario no puede pagar el préstamo, significa que el prestamista lo venderá a un precio más alto y obtener un beneficio
Por otro lado, si el valor de la garantía se aprecia, el prestamista no puede aumentar los límites del préstamo del prestatario. El límite del préstamo es constante a pesar del aumento en el valor del activo, que se utiliza como garantía del préstamo. Los tres escenarios muestran que el prestamista de un préstamo basado en activos siempre tendrá una ventaja cuando se trata de la valoración de los activos.
Si el activo se aprecia en valor, más beneficios obtendrá el prestamista en caso de que el empresario no reembolse el préstamo. En segundo lugar, el prestamista siempre cotizará el valor del activo más bajo que el valor de mercado actual. Esto hace que califique para un préstamo más pequeño de lo que esperaba. Por lo tanto, un préstamo basado en activos no es tan bueno como creía.
Posibilidad de perder activos valiosos
Como se dijo anteriormente, un préstamo basado en activos es un tipo de préstamo mediante el cual el prestatario utiliza un activo valioso como garantía para recibir el préstamo. La garantía utilizada puede ser vendida por el prestamista para recuperar el dinero que se le otorgó al prestatario en caso de que el prestatario no reembolse el préstamo.
Si no puede devolver el dinero, el prestamista definitivamente vendrá por el activo que se usó como garantía en primer lugar y lo venderá. Cuando esto sucede, el prestamista obtiene muchas ganancias, especialmente en activos cuyo valor sigue apreciando con el tiempo, como las instalaciones comerciales o la maquinaria. Esto hará que el prestatario pierda un activo muy valioso que podría haberse utilizado para generar crecimiento comercial en el futuro cercano.
A veces, una empresa puede no pagar el préstamo y el activo que se utilizó como garantía tiene un valor de mercado muy bajo, de modo que, incluso si se vende, el dinero no es suficiente para liquidar el préstamo. Cuando esto sucede, el prestamista se verá obligado a apoderarse de otros activos que tiene la empresa para vender y recuperar el dinero por completo. Esto definitivamente hará que el prestatario pierda activos muy valiosos.
Por ejemplo, un empresario podría haber usado un automóvil como garantía pero dado que un automóvil se deprecia en valor, no pagar el préstamo obligará al prestamista a vender el automóvil y si el valor del automóvil es bajo, entonces el prestamista podría venir a buscarlo. local. Esto significa que terminará perdiendo tanto el automóvil como las instalaciones para que el préstamo sea reembolsado en su totalidad.
Sobre hipotecas
Un gran riesgo de colocar activos como garantía para los préstamos es sobre hipotecar. Si utiliza apartamentos como garantía para los préstamos, terminará debiendo más de los préstamos que lo que realmente tiene en equidad. Si el valor de los departamentos baja, entonces el prestamista se verá obligado a tomar más garantías de usted para recuperar su dinero.
Esto es lo que se conoce como sobre hipotecar sus propios activos. Este es un gran riesgo que una empresa nunca debe abordar ya que el propietario del negocio podría perder todos los activos valiosos que el negocio le debe al prestamista cuando se trata de la recuperación del préstamo.
Esto muestra que el uso de bienes inmuebles como garantía para los préstamos basados en activos no es una de las mejores opciones. En primer lugar, llega un momento en que el mercado inmobiliario se desploma. Cuando esto coincida con que la empresa no reembolse el préstamo, el prestamista venderá la garantía en cuestión y, si no genera suficiente efectivo para recuperar el préstamo, el prestamista tendrá que incautar cada vez más bienes en orden. para recuperar el dinero Este es un gran riesgo ya que la empresa puede perder todos sus activos a largo plazo.
No se acumula en la puntuación de crédito comercial
Lo malo de los préstamos garantizados es que no se basan en el crédito del negocio. Esto se debe al hecho de que cualquier empresa que llegue al punto de utilizar su propio activo como garantía para un préstamo se considera financieramente inestable.
Por lo tanto, si usted es el tipo de persona que quiere generar crédito, entonces buscar un préstamo basado en activos no será la mejor opción para usted. Esto es desventajoso para el prestatario, especialmente para quien se compromete a pagar el préstamo durante el período acordado. Si toma un préstamo basado en activos y tiene dificultades para pagarlo en su totalidad, no agregará nada a su informe de crédito.
Cuando compara préstamos basados en activos con préstamos tradicionales en términos de creación de su informe de crédito comercial, entonces los préstamos tradicionales son mucho mejores. Cuando reembolsa un préstamo tradicional a tiempo, su puntaje crediticio aumentará con el tiempo. Un buen puntaje crediticio hace que su negocio sea atractivo para los acreedores y, por lo tanto, obtener un préstamo se vuelve más fácil.
Cada acreedor estará 90% seguro de que cualquier negocio con un buen puntaje de crédito podrá presentar el reembolso del préstamo a tiempo. Sin embargo, incluso si paga un préstamo basado en activos a tiempo, no mejorará su puntaje crediticio. En resumen, la mayoría de las veces todos los préstamos garantizados tienen efectos insignificantes en el puntaje de crédito de una empresa.
Monitoreo regular de los activos para garantizar el valor
Cuando utiliza un activo de su empresa como garantía de un préstamo, el prestamista o la institución financiera que le otorgó el préstamo necesitarán que supervise regularmente la garantía para asegurarse de que esté en buenas condiciones y pueda venderse con facilidad en el mercado. caso de que no pague el préstamo. Tendrá que escribir informes sobre la condición del activo de vez en cuando. De hecho, el prestamista puede incluso dictar sobre cómo se supone que debes usar el activo para asegurarte de que no tenga desgaste.
El monitoreo regular puede ser muy tedioso y aburrido. En ocasiones, los prestamistas pueden incluso acudir a sus instalaciones para realizar el monitoreo por sí mismos. Esto le tomará la mayor parte de su tiempo y podría obligarlo a posponer sus otros compromisos comerciales. Como si eso no fuera suficiente, el prestamista podría proporcionar pautas sobre cómo se usará el activo para mantener su valor.
Esto no es algo deseable para cualquier empresario, pero con préstamos basados en activos, tendrá que cumplir con las pautas del prestamista. Los inconvenientes anteriores muestran que un préstamo basado en activos no es lo que piensan muchos propietarios de negocios. Antes de decidir utilizar su activo como garantía para un préstamo, primero debe considerar los inconvenientes anteriores.